年金险和终身寿险的避债功能
年金险和终身寿险的避债功能，终身寿险主要适用于有遗产规划需求的人群和以储蓄加保障的目的来购买的人群，而年金险则比较适合经济条件比较宽裕的个人或家庭，以下分享年金险和终身寿险的避债功能。
年金险和终身寿险的避债功能1
任何年金保险都没有避债功能，如果投保人出现了债务问题，法院是可以依法冻结其保单的。
根据相关规定，人身保险产品财产性权益，包括依据保险合同约定可领取的生存保险金、分红、退保现金价值等，都属于被执行人，法院可以执行。
年金险最重要的是财富传承，投保年金保险之后，被保险人到了一定的年龄就可以领取年金生存保险，并且不少年金保险都附加了万能账户条款，不仅生存金可以在万能账户中复利增值，投保人还可以另外对万能账户进行投资。
据说终身寿险还能避税避债，这是真的吗?
一、终身寿险的功能
1.身故/全残保障
寿险产品必备的一个基本功能，若被保人不幸身故那么保险金将会赔付给保险受益人，避免因被保险人身故导致家庭陷入经济困难的情况。
2.半强制储蓄
寿险每年的缴费都是半强制行的，每年的保单价值会随着投保年限的增加而增加，达到一定年限后保单的现金价值将超保费。
3.资产传承
资产传承是终身寿险的核心功能，也就是通过终身寿险将资产、财富留给下一代。投保人可指定受益人，并且后期可进行更改，这也是常说的避税避债。
二、可以避税避债吗
利用终身寿险避债避税其实就是说的资产传承功能。
1.避税
这个避税指的是遗产税，因为我国保险发规定指定的保险受益人的人寿保险，保险金不属于遗产，因此不需要缴纳遗产税。
2.避债
根据合同法规定，债权人不能对债务人的'人寿保险债券行使代位权，因此可以通过终身寿险将财富传承给下一代，且不用抵债。但是需要注意的是法律不允许恶意抵债。
年金险和终身寿险的避债功能2
想通过购买保险恶意避债，是存在极大法律风险的，无论是年金险还是终身寿险，它们只能起到债务隔离的作用，并不能避债。
大部分人对于保险避债的理解是，我们欠别人钱的时候，把资产都用来买保险，这样法院就不能强制我们终止保单合同，用来还钱。
如果已经背负债务了，想通过买保险转移资产当“老赖”，这种行为是违背社会公序良俗，法律肯定是不允许的。
我国是大陆法系，诉讼程序以法官为重心，所以就算是类似的案件，可能不同城市的判决也存在差异。但核心还是要告诉大家，想通过购买保险恶意避债，是存在极大法律风险的。
其实保险在特定的情况下，是能达到部分债务隔离作用的，只是被有心人过度放大了。
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终身寿险有避债功能，而年金险并没有避债避税的功能。
一、什么是终身寿险：
终身寿险是一款保障终身的保险产品，为被保险人提供身故保障，是以被保险人身故作为赔付条件的人寿保险。
二、终身寿险的三大功能：
1、保障功能
终身寿险可以为被保险人提供终身身故保障，若被保人不幸身故那么保险金将会赔付给保险受益人，避免因被保险人身故导致家庭陷入经济困难的情况。
2、储蓄功能
每年需固定缴纳保险费，相当于半强制储蓄。终身寿险的保单价值会随着投保年限的增加而增加，达到一定年限后保单的现金价值将超保费。
3、资产传承
资产传承是终身寿险的核心功能，也就是通过终身寿险将资产、财富留给下一代。投保人可指定受益人，并且后期可进行更改。
三、什么是年金保险：
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人身保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。
年金保险按给付保险金的限期不同，分为三种：
(1) 终身年金保险，亦称“养老年金保险”，或“养老金保险”。一般投保人是单位或团体，被保险人是该单位或团体的在职人员。
按保险合同规定，投保人汇总交付保险费，直到被保险人到达规定退休年龄；保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金，当被保险人死亡或已一次给付全部保险金，保险终止。
(2) 定期年金保险，按保险合同规定，投保人或被保险人在合同期内交纳保险费，保险人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件，承担给付保险金的责任，规定的期限届满或被保险人死亡，保险终止。
(3) 联合年金保险，以两人或两人以上的家庭成员为保险对象，投保人或被保险人交付保险费后，保险人以被保险人共同生存为条件给付保险金，若其中一人死亡，保险终止。
另一种形式是，当被保险人全部死亡，保险才终止，这称为联合最后生存年金保险。年金保险可由政府通过立法形式办理，属于社会福利保险，也可由保险公司，通过签订保险合同办理。
年金险和终身寿险的避债功能3
01年金险与终身寿险，有哪些类型
无论是买年金险还是终身寿险，我们首先要弄清楚产品。
这样才知道他能否满足自己的需求。
年金险
年金险，交了钱到保险约定时间，就能定期领钱，具有强规划性。
因为领取时间，保障时间的不同，他的功能非常多样化。
有保障较长的快返型年金险，如瑞利年金，投资5年后就能领取，还保终身。
有固定在60或65岁等养老时段开始领取，保障终身的养老型年金险，如如意享七金版
有投保后5年就能领，保障期间较短的短期理财年金险，如福佑金生。
除以上3种，另外还有专门针对儿童的少儿年金险，可做教育金使用！
增额终身寿
终身寿险有增额，定额之分，无论增额定额都属于寿险，具有身故即赔的属性。
他不像年金险，在约定时间取钱，啥时候取能取多少都合同上写好了。
终身寿险是通过减保方式领取现金。
所以如果不是冲着身故赔偿，单单想做长期理财，现金价值极其重要。
而理财，最好购买增额终身寿险。
因为增额终身寿的保额至少3.5%，还会复利增长。
他的保额像一汪活水，存的越久水源越壮大。
02年金险与终身寿险，各自的优点
年金险和终身寿险都具有强制储蓄、锁定利益、绝对安全三大特点。
下面我们看看，他们的差异化部分。
先来说，年金险。
年金险在签合同后，啥时候可以领多少钱就板上钉钉。
这对于没有规划又有着确定规划的人太重要了。
没有规划，是指用钱存钱、什么时候能有多少钱没有规划，现金流非常不稳定。
有着确定规划的意思，我举个例子：
比如说10年后，我确定自己的孩子要上大学，需要多少钱。
60年后，我确定自己要退休，养老金不够用，需要多少钱来补充。
年金险最大独特的优势在于能够提供，稳定可控的现金流。
哪怕到时候被裁员，也不用担心影响自己已定的规划。
再说说，终身寿险。
终身寿险会涉及更多金额，很多家庭用它来做资产传承。
但就理财而言，终身寿险相对于年金险最大的区别就是现金价值灵活。
他现金价值跑的很快，所以只要不是太快退保就亏不了本。
部分退保取现后，增额终身寿险账户还能接着3.5%。
所以就相当于有了一个非常灵活的长期账户，一笔应急钱。
03总结
虽然年金险与终身寿险的收益不是最高的，但不会理财、想做稳健理财的人买都挺不错。
当然，年金险与终身寿险，适合的人还是有所不同的。
年金险规划性强，适合有明确需求、却不太会控制现金流的人。
如此，在经济宽裕时期，买入与自己需求匹配的年金险，就不会临到花钱却没现金。
他更适合有规划性，可以做出最适合自己资金流出方式的人。
因为他的现金流非常自由，每个人都可以按照自己的需求制定最适合自己的独家方案。
